Creditele (bancare/nebancare) reprezintă un contract prin care creditorul (împrumutătorul) îi oferă (cu împrumut) o sumă de bani debitorului (împrumutatul) pentru un anumit interval de timp, contra unei dobânzi. Este o relație comercială, bazată pe respectarea unor clauze contractuale, în care părțile își asumă anumite obligații și au diferite drepturi. Există o varietate de împrumuturi, sumele care sunt împrumutate fiind oferite cu sau fără garanții.
Contractele nebancare pe termen scurt presupun ca rambursarea împrumutului să se realizeze într-o singură rată, în care sunt incluse dobânzile și celelalte costuri aferente creditului. Mare parte dintre contractele de credit cu valori ridicate se rambursează într-o perioadă de timp extinsă (în mai multe rate), iar în cazul creditelor cu garanții (ipotecar/auto) bunul respectiv constituie și garanția achitării banilor luați cu împrumut ori un alt bun a fost folosit drept garanție (imobiliar).
Obiectul unui astfel de contract îl reprezintă acordarea unei sume de bani contra plății unei dobânzi (fixă/variabilă). Dobânda se calculează pe zile (contractele ifn) sau pe an (celelalte contracte) și poate fi mărită prin includerea anumitor costuri suplimentare, precum comisioanele de acordare/analiză dosar/alte costuri. În cazul anumitor tipuri de împrumuturi, valoarea finală creditului este cunoscută dinainte (împrumuturile rapide/cu buletinul/online), în timp ce alte contracte pot fi subiectul unor modificări care sunt raportate la anumiți factori cu potențial de influențare a evoluției (cursul valutar/dobânda ROBOR/dobânda EUROBOR).
Împrumuturile pot fi analizate și din punct de vedere al modului de acordare, în acest sens fiind contractele cu acordare rapidă (credit online/nebancare) și cele cu perioada de analiză (contracte de împrumut ipotecar/imobiliar). Modul de aplicare poate fi un criteriu de departajare, în acest sens existând contracte la care aplicarea se face online, precum și contracte în care modul de aplicare este direct în unitatea unde se acordă.
Sunt o serie de aspecte care trebuie luate în considerare în momentul în care se aplică pentru bani împrumut. Printre acestea se numără istoricul de creditare, riscul debitorului și situația financiară a acestuia. O persoană cu un istoric de creditare negativ nu va obține un împrumut din partea unei bănci, dar va putea primi credit din partea unei instituții nebancare. Istoricul de credit pozitiv îi oferă unei persoane acces la creditare, atât bancară, cât și nebancară.
Riscul debitorului derivă din istoricul de creditare, ceea ce înseamnă că o persoană care are rate neplătite la timp sau care a ajuns să figureze în datele Biroului de Credit este un debitor cu un grad ridicat de risc. Situația financiară este un punct de referință în acordarea unui împrumut, aceasta fiind decisivă pentru acordarea unui credit. De cele mai multe ori, salariul și pensia sunt venituri luate în calcul (băncile le preferă), în timp ce împrumuturile nebancare agrează și alte feluri de surse de venit (altele decât salariul/pensia, precum dividend/drepturi de autor/drepturi de folosință/diurne, etc.).
Aplicantul trebuie să depună actele solicitate de instituția care acordă creditul, acesta având obligația de a restitui creditul în cuantumul stabilit la acordare (inclusiv dobânda aferentă). Depășirea termenului de plată va conduce la plata unor penalizări, iar în cazul în care acesta nu-și va onora obligațiile, va fi executat asupra bunurilor gajate sau a sumelor de bani folosite drept garanție. Riscul de a fi înscris în Biroul de Credit este crescut în cazul debitorilor rău intenționați. Tratează întotdeauna împrumuturile în cel mai responsabil mod!
